前言 老龄化社会，养老是关系到每个人的大问题。临近年末，个人养老金成为热点话题，甚至网上有消息称，超半数人个人养老金产品都没买对。情况到底如何？个人养老金应该怎么买呢？ 超7000万人开立个人养老金账户
个人养老金，是由政府主导，个人自愿参与，市场化运营的补充养老保险制度。简单来说，就是在银行开设一个用于养老的专用账户，最高可存入1.2万元/年，这笔钱可以购买相关养老产品，等退休的时候再花，同时还能抵扣个人所得税。 △示意图 个人养老金制度从试点两年的成果来看，36个先行城市（地区）吸引了超7000万人开立账户。近日，人社部对全面实施个人养老金制度进行动员部署。个人养老金试点已经全面放开，从原来的36个试点城市扩展到全国，旨在迅速全面落地实施。 个人养老金产品持续扩容
随着人口老龄化程度持续加深，老年人口基数大、老龄化速度快，人们对养老保障的需求日益增加，需要更多样化、个性化的养老金融产品来满足不同人群的养老规划。2023年中央金融工作会议明确提出要做好养老金融等 “五篇大文章”，为个人养老金理财产品的扩容提供了强有力的政策支持，推动了金融机构积极参与产品创新和扩容。 △示意图 数据显示，截至2024年12月15日，个人养老金产品目录共包括962款产品，其中，储蓄、基金、保险、理财产品分别466款、285款、185款、26款。不同产品差异化的特征，可以让我们根据自己的风险偏好和养老规划在不同产品之间进行选择。 个人养老金应该如何买？
据一些报道和分析，个人养老金确实存在有人没买对的情况。分析原因，基本上是因为购买者对制度了解不足、风险承受能力与产品不匹配、缺乏专业规划和指导等原因。买什么，怎么买，这些问题依然需要搞清楚，不能为了享受节税稀里糊涂买进去。 △示意图 针对四种不同的产品，可以在充分了解不同产品特点的基础上，从自身的养老需求和风险偏好出发，合理配置产品组合。值得关注的是，近年来，越来越多的人购买个人养老金产品时追求长期稳健，所以保险成为更多人的选择。保险产品在全国个人养老金账户中，已实际投资金额的占比也在不断提升。尤其是能够提供生存和身故双重保障的两全险，在养老方面优势明显。 △示意图 通过个人养老金账户购买太保岁优保(2024版)两全保险，能够按照国家有关规定享受税收优惠政策，还能为退休生活准备资金支持。总之，老龄化社会，个人已经成为自己品质养老的第一责任人，一份合适的养老保险能为未来的老年生活提供一定保障。
